本報(bào)記者 蔣牧云 張榮旺 上海、北京報(bào)道
綠色小貸的發(fā)展正在加速，國(guó)際主體與經(jīng)驗(yàn)也在輸入力量。近日，佐力小貸（06866.HK）公告，獲得了DEG（德國(guó)投資與開(kāi)發(fā)有限公司，德國(guó)復(fù)興信貸銀行的全資子公司）發(fā)放的人民幣7500萬(wàn)元貸款融資，該筆資金將用于公司發(fā)放綠色貸款，定向投放于生態(tài)農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)、新能源開(kāi)發(fā)利用和節(jié)能減排技術(shù)改造等綠色行業(yè)。
作為較早探索綠色信貸的小貸公司，佐力小貸副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理?xiàng)铌筛嬖V《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，公司正不斷結(jié)合海外經(jīng)驗(yàn)并引進(jìn)海外技術(shù)，在綠色貸款評(píng)級(jí)評(píng)估、綠色產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)等方面進(jìn)行投入。同時(shí)楊晟也坦言，在綠色小貸的發(fā)展道路上，仍然面臨行業(yè)共識(shí)不足、人才專(zhuān)業(yè)性不足、小貸融資渠道受限等挑戰(zhàn)，待全行業(yè)一起努力解決。
創(chuàng)新抵押方式 風(fēng)控模式
針對(duì)此次與DEG的合作內(nèi)容，楊晟表示，此次合作不僅有助于增加公司綠色貸款資本基礎(chǔ)和規(guī)模，且DEG將在中小微企業(yè)的需求評(píng)估及綠色貸款快速評(píng)估方面為本公司提供支持，具體包括技術(shù)援助和培訓(xùn)、提供行業(yè)目錄及標(biāo)準(zhǔn)等，這將有助于公司在綠色貸款的識(shí)別、綠色貸款市場(chǎng)開(kāi)拓能力和綠色貸款標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作方面的進(jìn)一步提升。
記者注意到，佐力小貸于2020年4月被列為湖州市首家綠色小貸試點(diǎn)單位，并將轉(zhuǎn)型綠色金融作為公司的戰(zhàn)略目標(biāo)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，佐力小貸的綠色貸款余額約為人民幣4.16億元，占公司總貸款余額的約15.8%。
楊晟告訴記者，企業(yè)在節(jié)能減排或低碳轉(zhuǎn)型過(guò)程中，存在較多傳統(tǒng)金融服務(wù)未能觸及的地帶。比如光伏企業(yè)，其通過(guò)在屋頂建設(shè)光伏設(shè)備來(lái)展業(yè)，但時(shí)常企業(yè)是租用了他人廠(chǎng)房的屋頂，因此場(chǎng)地并不能作為固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。在企業(yè)無(wú)法對(duì)接第三方做抵押的情況下，其資金需求往往很難得到解決。由此，一些新興收益權(quán)、碳匯質(zhì)押等創(chuàng)新的質(zhì)押模式，都是值得從事普惠金融的小貸公司去探索的。在光伏產(chǎn)業(yè)案例中，佐力小貸將企業(yè)股權(quán)及光伏設(shè)備作為抵押品。
作為較早探索綠色小貸的企業(yè)，目前佐力小貸獲得了哪些經(jīng)驗(yàn)？楊晟表示，公司在綠色小貸的建設(shè)、評(píng)價(jià)等領(lǐng)域已經(jīng)有了明確的規(guī)范。比如，從貸前角度，首先需要明確準(zhǔn)入清單，對(duì)于符合綠色發(fā)展理念的行業(yè)與貸款用途進(jìn)行明晰，隨后對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
具體而言，佐力小貸和湖州南太湖綠色金融與發(fā)展研究院、湖州市小額貸款協(xié)會(huì)等共同起草的《綠色小額貸款公司建設(shè)與評(píng)價(jià)規(guī)范》（浙江省湖州市地方標(biāo)準(zhǔn)）于2020年6月正式發(fā)布實(shí)施。其中對(duì)于綜合評(píng)價(jià)的定義為：根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況，從政策符合性、資源環(huán)境績(jī)效水平、資源環(huán)境合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)能減排效益等 4 個(gè)方面進(jìn)行綜合分析，評(píng)價(jià)項(xiàng)目的資源環(huán)境綜合表現(xiàn)。采用層次分析法等方法，建立分層次的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)每個(gè)層次的指標(biāo)賦予權(quán)重，通過(guò)加權(quán)計(jì)算得出綠色融資項(xiàng)目的綜合評(píng)價(jià)得分。
最終，可按照綜合評(píng)價(jià)得分將項(xiàng)目分級(jí)：深綠項(xiàng)目（綜合評(píng)價(jià)優(yōu)秀）、中綠項(xiàng)目（綜合評(píng)價(jià)良好）、淺綠項(xiàng)目（綜合評(píng)價(jià)一般）等。根據(jù)不同的評(píng)價(jià)，將為借款企業(yè)提供不同的利率優(yōu)惠。
加大人才、技術(shù)投入
而記者在采訪(fǎng)中也了解到，除了貸前環(huán)節(jié)，貸中與貸后如何更加有效地檢測(cè)以及量化項(xiàng)目的環(huán)境效益等，也是綠色小貸較傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)更難的挑戰(zhàn)之一。在這方面小貸公司具體可以如何做？
楊晟告訴記者，綠色產(chǎn)業(yè)的環(huán)境效益量化確有其特殊性，如果以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的貸后管理模式會(huì)出現(xiàn)較大的滯后性。因此，在綠色小貸的貸中、貸后管理中也有創(chuàng)新之處。仍然以光伏產(chǎn)業(yè)為例，佐力小貸在物理?xiàng)l件可控的情況下，在發(fā)電場(chǎng)地中安裝了遠(yuǎn)程攝像頭并將影像實(shí)時(shí)上傳至后臺(tái)，由此了解賬務(wù)現(xiàn)場(chǎng)的真實(shí)情況。與此同時(shí)，也要求企業(yè)接入后臺(tái)系統(tǒng)，將發(fā)電量數(shù)據(jù)上傳，由此來(lái)把控借款的還款資金情況，并根據(jù)投入與產(chǎn)出來(lái)決定是否調(diào)整還款方案等。
由此可見(jiàn)，金融科技也在綠色小貸中扮演著不可或缺的角色。上述的數(shù)據(jù)對(duì)接等工作，均由佐力小貸開(kāi)發(fā)的綠色信貸系統(tǒng)進(jìn)行處理。佐力小貸自主研發(fā)的綠色貸款信息管理系統(tǒng)可以通過(guò)企業(yè)評(píng)估、項(xiàng)目分類(lèi)、貸款投向管控、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別、貸款風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)計(jì)、貸款效益自動(dòng)測(cè)算等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全方位、可視化管理。
不過(guò)，對(duì)于第三方的行業(yè)外圍數(shù)據(jù)，仍然需要人工錄入，與自動(dòng)采集到的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，以檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)情況。楊晟表示，未來(lái)將繼續(xù)在金融科技方面進(jìn)行投入，比如接下來(lái)，公司就將與一家專(zhuān)業(yè)的評(píng)估公司合作，來(lái)完善數(shù)據(jù)采集能力，補(bǔ)充到綠色信貸系統(tǒng)中。
與此同時(shí)，也需要關(guān)注到行業(yè)發(fā)展仍然存在挑戰(zhàn)。在楊晟看來(lái)，一方面，目前小貸行業(yè)參與綠色信貸的主體仍然較少，綠色小貸仍然未形成行業(yè)的共同理念和思路；另一方面，盡管行業(yè)內(nèi)不乏擁有銀行與其他金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的人員，但綠色金融仍然是一個(gè)全新的課題。與此同時(shí)，小貸行業(yè)仍然缺少更好的融資渠道，希望有更多外部資金能一起來(lái)助推發(fā)展。
為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，佐力小貸未來(lái)將持續(xù)培養(yǎng)和引進(jìn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，定期開(kāi)展綠色貸款培訓(xùn)，以滿(mǎn)足開(kāi)展綠色貸款業(yè)務(wù)的需要。通過(guò)借助合格、獨(dú)立的第三方對(duì)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)審或通過(guò)其他有效的服務(wù)外包方式，獲得相關(guān)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。同時(shí)，加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的信息技術(shù)投入，實(shí)現(xiàn)科技賦能發(fā)展。
（編輯：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）
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