文｜《財經天下》周刊 史思同
編｜孫月
日前，海南省互聯網信息辦公室（下稱海南網信辦）針對違法違規收集使用個人信息情況的問題，通報批評了宜信小貸旗下的宜享花APP，并責令其限期整改。
而從去年8月以來，宜信小貸已經四次增資，資本金達到15億元，但仍未達到網絡小貸跨省經營所需的50億元資本金門檻。
違法使用個人信息，宜信小貸被通報
近日，海南網信辦發布通報稱，陽光保險、天涯社區、宜享花等13款APP、小程序，均存在不同程度的違法違規收集使用個人信息情況，責令相關運營單位限期整改。
其中宜享花APP，為海南宜信普惠小額貸款有限公司（下稱宜信小貸）旗下的助貸平臺。公開信息顯示，宜信小貸是老牌金融科技公司宜信的網絡小貸公司，于2014年9月核準成立，公司經營范圍為：專營小額貸款業務，核準可在全國范圍內面向社會大眾開展網絡貸款業務，服務客群定位于小微企業主。
具體來看，宜享花APP存在的問題涉及：收集用戶敏感信息未同步告知目的，收集的個人信息與現有業務功能無關，用戶不同意提供非必要信息時拒絕提供業務功能等方面。
據《財經天下》周刊調查，下載宜享花APP后，用戶需點擊同意隱私政策才可注冊登錄使用該軟件；若是點擊不同意，該軟件則僅顯示首頁，并且無法進一步使用任何功能。
《個人信息保護法》明文規定，個人信息處理者不得以個人不同意處理其個人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產品或者服務。
事實上，這并不是宜信旗下貸款平臺第一次被通報，宜人貸借款APP同樣未能幸免。
據媒體報道，早在2019年，中消協等成立的APP專項治理工作組就曾因收集使用個人信息問題，向包括宜人貸借款APP在內的134家APP運營者發送整改通知，并建議其1個月內整改。但是，宜人貸等4款APP并未在約定時間內做出整改。
年化利率標示暗存“陷阱”
除了違法違規收集用戶信息，宜信小貸運營的宜享花APP在年化利率標示等方面也暗藏“陷阱”。
此前據媒體報道，宜享花APP首頁上展示著“日利率低至0.99%”的利率標示。而央行于今年3月份發布公告，要求所有貸款機構，包括合作互聯網平臺均需要明示貸款產品的年化利率。但截至12月27日晚發稿前，該標示內容已改為“年化利率低至10.8%起”。
同時，央行還首次明確提出了利率的計算方式，指出貸款年化利率可采用復利或單利的方法計算。復利計算方式即內部收益率法（IRR）；采用單利計算方法的，應說明是單利。
據了解，在宜享花APP的引流廣告中，年化利率的標示為“APR綜合年化利率區間為10.8%-15.4%”，雖有明示，但在利率計算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。
有相關報道指出，從利率展示與實際負擔成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發放機構隱藏成本，在借款手續費、還款方式等方面"動腦筋"。
大手筆增資 或瞄準跨省經營
就在不久前，宜信小貸剛發生過工商信息變更，注冊資本由10億元增至15億元。工商信息顯示，從去年8月以來，宜信小貸已經進行了四次增資，注冊資本累計增加了13億元。
去年監管發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》明確要求，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，而跨省級行政區域經營的注冊資本門檻則是不低于50億元。
宜信接連對宜信小貸進行增資，或許正是受網絡小貸監管政策的影響，為準跨省經營作準備。目前，宜信小貸已經滿足了經營網絡小貸公司資本金的門檻，但距離跨省經營互聯網小貸公司50億元資本金的門檻仍有一段距離。
然而，就在最后一次增資后不久，宜信小貸便受到了海南網信辦的通報批評及責令整改。下一步宜信小貸何去何從，仍然不甚明了。
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