2007年6月，上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（NYSE:PPDF,簡(jiǎn)稱“拍拍貸”）在上海成立，是中國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)之一。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，拍拍貸于2017年11月在美國(guó)紐交所成功上市。
拍拍貸2018年一季報(bào)顯示，截至2018年3月31日，拍拍貸累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到7142.4萬(wàn)人；累計(jì)借款用戶數(shù)為1128.2萬(wàn)人；累計(jì)投資用戶數(shù)為58.2萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)；復(fù)借率為78.7%，同比增長(zhǎng)19.1%。
“P2P網(wǎng)貸主要有三個(gè)挑戰(zhàn)。第一，拍拍貸筆均借款金額只有幾千元，如果依靠人力，服務(wù)成本太高，沒(méi)法完成，需要利用技術(shù)手段解決；第二，央行征信中心大約擁有4億人的征信記錄，但是，中國(guó)還有10億人沒(méi)有征信記錄，需要很長(zhǎng)時(shí)間積累大量的數(shù)據(jù)，去積累和驗(yàn)證風(fēng)控模型；最后，P2P網(wǎng)貸撮合交易模式也面臨難題，比如：平臺(tái)審核通過(guò)的借款項(xiàng)目如何很快得到投資人認(rèn)可，從而實(shí)現(xiàn)有效撮合交易等。挑戰(zhàn)很多，因此需要不斷通過(guò)技術(shù)手段解決這些問(wèn)題。”拍拍貸創(chuàng)始人、CEO張俊表示。
拍拍貸自成立之日起就以科技為驅(qū)動(dòng)力，借款人只需在線上填寫手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等基本信息，幾分鐘內(nèi)就可以完成審核，給出借款額度和費(fèi)率，滿標(biāo)后借款人就可以獲得資金。具體步驟如下：
開啟一項(xiàng)借款時(shí)，借款人需在拍拍貸APP或網(wǎng)頁(yè)上填寫手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等基本信息，并授權(quán)拍拍貸調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)。
在完成基本信息填寫之后，拍拍貸還會(huì)通過(guò)“高可用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)”來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步的數(shù)據(jù)采集工作，目前該系統(tǒng)已對(duì)接了公司內(nèi)部十幾條業(yè)務(wù)線，對(duì)外實(shí)現(xiàn)了近百種數(shù)據(jù)源的采集工作，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)99.9％的采集工作能夠在10秒內(nèi)完成，其中包括征信數(shù)據(jù)、第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等。
據(jù)了解，拍拍貸于2015年上線了自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡”，能夠?qū)γ恳还P借款進(jìn)行評(píng)級(jí)并精準(zhǔn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)審核的全自動(dòng)化；同時(shí)，拍拍貸也有專門的反欺詐團(tuán)隊(duì)，截至目前，拍拍貸的反欺詐團(tuán)案模型已經(jīng)取代了原規(guī)則性推送，并已向?qū)崟r(shí)反欺詐模型過(guò)渡。
“千人千面，我們會(huì)針對(duì)每個(gè)借款人的情況進(jìn)行分析，決定是否出借、可以借多少錢以及費(fèi)率是多少，越靠譜的借款人所獲得的額度就越高，同時(shí)費(fèi)率也越低。”張俊解釋，風(fēng)控其實(shí)可以借助日常生活中的邏輯進(jìn)行初步判斷，比如一個(gè)借款人是否有車、有房、結(jié)婚、生子以及教育程度等，這些可以較為直觀地看出信用程度，但由于借款人有可能填寫不實(shí)信息，所以需要通過(guò)已有的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證判斷。
上述過(guò)程完成后，若借款人確認(rèn)借款，拍拍貸就會(huì)發(fā)布借款標(biāo)的，投資人可開始投資直至滿標(biāo)。
“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)工作流程圖，來(lái)源：拍拍貸
“我們的定位一直是傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充，服務(wù)傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的人群。我們首先解決了可獲得性問(wèn)題，讓很多原來(lái)借不到錢的人有機(jī)會(huì)借到錢，接下來(lái)是提高借款的便捷度，最后就是通過(guò)技術(shù)不斷降低借款人成本。”張俊稱。
拍拍貸還基于自然語(yǔ)言處理和聲音情緒識(shí)別等技術(shù)研發(fā)了智能客服機(jī)器人和智能質(zhì)檢機(jī)器人。在資金端應(yīng)用了自主研發(fā)的自動(dòng)化營(yíng)銷系統(tǒng)，協(xié)助營(yíng)銷人員對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行有效地計(jì)劃、執(zhí)行、監(jiān)視和分析，優(yōu)化營(yíng)銷流程，使部分共同的任務(wù)和過(guò)程自動(dòng)化，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷。
2018年1月，拍拍貸在上海宣布成立智慧金融研究院。張俊表示，拍拍貸將延續(xù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的傳統(tǒng)，在未來(lái)三年內(nèi)為智慧金融研究院注入10億元資金，成立人工智能、區(qū)塊鏈、金融云和大數(shù)據(jù)四大研究中心。
此外，智慧金融研究院還將與包括工信部中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院人工智能研究所、新加坡國(guó)立大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院社交網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)室等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)或高校開展聯(lián)合研究項(xiàng)目，著力打造金融科技孵化器等。
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