2007年6月，上海拍拍貸金融信息服務有限公司（NYSE:PPDF,簡稱“拍拍貸”）在上海成立，是中國最早的網絡借貸信息中介平臺之一。經過十年的發展，拍拍貸于2017年11月在美國紐交所成功上市。
拍拍貸2018年一季報顯示，截至2018年3月31日，拍拍貸累計注冊用戶數達到7142.4萬人；累計借款用戶數為1128.2萬人；累計投資用戶數為58.2萬人，實現持續增長；復借率為78.7%，同比增長19.1%。
“P2P網貸主要有三個挑戰。第一，拍拍貸筆均借款金額只有幾千元，如果依靠人力，服務成本太高，沒法完成，需要利用技術手段解決；第二，央行征信中心大約擁有4億人的征信記錄，但是，中國還有10億人沒有征信記錄，需要很長時間積累大量的數據，去積累和驗證風控模型；最后，P2P網貸撮合交易模式也面臨難題，比如：平臺審核通過的借款項目如何很快得到投資人認可，從而實現有效撮合交易等。挑戰很多，因此需要不斷通過技術手段解決這些問題。”拍拍貸創始人、CEO張俊表示。
拍拍貸自成立之日起就以科技為驅動力，借款人只需在線上填寫手機號碼、身份證號等基本信息，幾分鐘內就可以完成審核，給出借款額度和費率，滿標后借款人就可以獲得資金。具體步驟如下：
開啟一項借款時，借款人需在拍拍貸APP或網頁上填寫手機號碼、身份證號等基本信息，并授權拍拍貸調取相關數據。
在完成基本信息填寫之后，拍拍貸還會通過“高可用數據采集系統”來進行進一步的數據采集工作，目前該系統已對接了公司內部十幾條業務線，對外實現了近百種數據源的采集工作，已經實現99.9％的采集工作能夠在10秒內完成，其中包括征信數據、第三方機構數據等。
據了解，拍拍貸于2015年上線了自主研發的大數據智能風控系統“魔鏡”，能夠對每一筆借款進行評級并精準定價，實現審核的全自動化；同時，拍拍貸也有專門的反欺詐團隊，截至目前，拍拍貸的反欺詐團案模型已經取代了原規則性推送，并已向實時反欺詐模型過渡。
“千人千面，我們會針對每個借款人的情況進行分析，決定是否出借、可以借多少錢以及費率是多少，越靠譜的借款人所獲得的額度就越高，同時費率也越低。”張俊解釋，風控其實可以借助日常生活中的邏輯進行初步判斷，比如一個借款人是否有車、有房、結婚、生子以及教育程度等，這些可以較為直觀地看出信用程度，但由于借款人有可能填寫不實信息，所以需要通過已有的大量數據進行交叉驗證判斷。
上述過程完成后，若借款人確認借款，拍拍貸就會發布借款標的，投資人可開始投資直至滿標。
“魔鏡”風控系統工作流程圖，來源：拍拍貸
“我們的定位一直是傳統銀行的有效補充，服務傳統銀行覆蓋不到的人群。我們首先解決了可獲得性問題，讓很多原來借不到錢的人有機會借到錢，接下來是提高借款的便捷度，最后就是通過技術不斷降低借款人成本。”張俊稱。
拍拍貸還基于自然語言處理和聲音情緒識別等技術研發了智能客服機器人和智能質檢機器人。在資金端應用了自主研發的自動化營銷系統，協助營銷人員對市場營銷活動進行有效地計劃、執行、監視和分析，優化營銷流程，使部分共同的任務和過程自動化，做到精準營銷。
2018年1月，拍拍貸在上海宣布成立智慧金融研究院。張俊表示，拍拍貸將延續技術驅動和數據驅動的傳統，在未來三年內為智慧金融研究院注入10億元資金，成立人工智能、區塊鏈、金融云和大數據四大研究中心。
此外，智慧金融研究院還將與包括工信部中國電子商務協會互聯網金融研究院、浙江大學計算機學院人工智能研究所、新加坡國立大學計算機學院社交網絡實驗室等在內的機構或高校開展聯合研究項目，著力打造金融科技孵化器等。
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