文 本報記者 郭建杭

供銷社重構零售體系的步伐越來越快，而農商行（農信社） 供銷社 農民專業合作社的“三社”融合在2023年也將碰撞出更絢麗的火花。

回顧2022年，各地農商行與供銷社之間的合作數量升級。

2022年8月，天津農商銀行與天津市供銷合作總社簽訂了全面戰略合作協議，開啟了農商行、市供銷總社、農村集體經濟組織“新三社”攜手助推鄉村振興的新篇章。2022年5月，重慶市供銷合作總社與重慶農商行在長壽區云臺鎮舉行“三社”融合戰略合作簽約儀式。此外，農商行與供銷社的合作也更加密切，如2022年5月，福建省晉江市青陽街道陽光社區股份經濟聯合社投資入股晉江農商銀行，晉江農商銀行在全省農信系統中首家實現供銷社、經聯社“雙入股”。2022年11月，福建省三明市沙縣區供銷社入股沙縣農商銀行，做實生產、供銷、信用“三位一體”綜合合作，形成政銀村企農融合發展的長效機制。

對于農商行與供銷社的合作，嘉禾農商銀行黨委書記、董事長向衛平對《中國經營報》記者表示，“新時期供銷社”已不再是當年一個個小商店，而是“實體店 網上服務”的立體模式，從農資、土地、金融、營銷等多角度全面介入鄉村振興。

對于涌現出的“農商行 供銷社 農民專業合作社”的合作情況，中國農業大學經濟管理學院金融系主任何婧表示，“三社”融合服務鄉村振興是打造一體化農村服務體系的有效途徑，也是中央政策倡導的方向。2021年中央一號文件就提出，要“深化供銷合作社綜合改革，開展生產、供銷、信用‘三位一體’綜合合作試點，健全服務農民生產生活綜合平臺”。在實踐中，目前也有多種形式開展深入合作。具體來看，有一些地方通過股權融合的方式開展，如供銷社入股成為農商行股東；更多地方是通過業務融合的方式展開，如通過業務深入交叉，在數據資源、客戶渠道等方面強化聯系，將金融服務嵌入農業生產和銷售環節，實現深入融合。相對來說，股權融合需要考慮其他股東的股權轉讓意愿和轉讓價格是否合理等諸多因素，業務層面的合作開展則更具有靈活性。

多主體協調探索深度融合

2022年，湖北、寧夏、重慶等地陸續恢復供銷合作社的建制。2022年10月26日，中華全國供銷合作總社發布招聘公務員的通告，在全國恢復供銷社的消息引發全民關注。在恢復供銷社建制的浪潮下，對于供銷社與各地農商行、信用社的合作關系方面，也有相關政策出臺。

早在2017年中央一號文件中就已提出，農民專業合作、供銷合作與信用合作“三位一體”的農村新型合作體系；在2021年，全國供銷合作總社、中國人民銀行等四部門聯合發布《關于開展生產、供銷、信用“三位一體”綜合合作試點的指導意見》，再次指導三者之間的合作方向。

2022年，各地農商行、信用社認真貫徹落實上級文件精神，切實發揮鏈接金融機構與新型農業經營主體的橋梁紐帶作用，以金融活水助力鄉村振興提速。從目前已有的多家農商行合作的情況來看，三者合作主要圍繞建設農產品生產、農產品供銷流通、農民信用體系等“三位一體”為農服務體系來展開。

但值得注意的是，由于地理、環境及體制等原因，三者之間此前存在各自為政，難以形成服務“三農”的合力。

某家已經與供銷社簽訂合作協議的農商行內部人士告訴記者，“目前雙方簽訂了框架協議，合作暫時圍繞農技培訓課程、金融知識講座、金融服務進鄉進戶等淺層的營銷宣講活動。”對于未來還會有哪些可能的合作展望，對方認為，“未來可能開展的合作是對供銷合作聯社及下屬經營主體、農民合作社、種養大戶、家庭農場、農業企業等新型農業經營主體的金融支持力度上。同時，這些合作都需要建立在互聯互通、合作共贏的基礎上。”

未來“三社”融合的前景會怎樣發展？哪些因素將影響“三社”融合的發展走向？

何婧認為，“三社”融合是構建一體式綜合化的農村服務體系、促進一二三產業融合和深化農村金融服務的重要途徑。此外，“三社”融合的有效開展還需要注意兩點。其一，供銷社、合作社和農商行（農信社）分別屬于不同的主體，隸屬不同的監管部門，屬于外部合作，面臨著多主體協調的問題，需注重構建利益共同體，體現各方利益，實現互利共贏。且不同主體的發展水平處在不同層次，在融合的過程中需考慮規模差異性較大的主體如何有效融合。整體來看，農民專業合作社規模較小，較多合作社還面臨內部治理有待完善、財務規范性亟待提升等問題。而農商行作為地方金融法人，發展最為規范，在當地也具有較大的影響。其二，各主體之間的業務可能存在一定交叉，因此在融合過程中，需探索發揮各自的優勢，實現深度融合。如部分地區的供銷社依托合作金融，已經開展了供銷社領辦的合作金融服務，部分農民專業合作社也開展了合作社內部的資金互助。需因地制宜，設計個性化的服務方案，將內部的金融合作與外部的農商行（農信社）提供的金融服務有效銜接，提高金融服務深度。

從政策方面來看，在既有的農村服務體系框架之內，地方性的政策助推是重要的影響因素。地方政府牽頭將農商行、供銷社和農民專業合作社有效融合，能一定程度上解決多主體協調難的問題，提高“三社”融合效率。

在農商行領域內，重慶農商行對于“三社”融合探索較多。2022年2月召開的全市實施鄉村振興戰略行動計劃動員會議對重慶推動“三社”融合發展提出了明確要求：推進供銷社、信用社、各類農民專業合作社完善功能、相互支持、融合發展，以“三社”促“三農”。

重慶農商行相關負責人對記者介紹道，該行攜手重慶市供銷合作總社推進“三社”融合發展，正是貫徹落實中央及市委市政府部署的實際行動。按照協議，雙方將在支持鄉村特色產業發展、鄉村一二三產業融合發展、鄉村休閑旅游業發展、鄉村脫貧攻堅及供銷“五大為農服務體系”建設等方面，開展全面戰略合作，共同服務和促進全市“三農”發展。同時，雙方將利用各自網點多、人員數量多、服務客戶范圍廣等優勢，以及互聯網、大數據、金融科技等手段，依托“線下 線上”兩個渠道，共同加強業務合作和信息共享。

提升金融服務能力

從目前已有的“三社”融合合作內容來看，圍繞黨建服務、農村商貿流通體系提供資金支持等業務開展合作的較多。

例如：山東省濰坊市寒亭區供銷合作社、德州市臨邑縣供銷合作社分別與當地農商行舉行黨建共建活動，并簽署戰略合作協議，約定農商行為供銷合作社構建農業社會化服務體系和農村商貿流通服務體系提供資金支持；寒亭區供銷合作社將在同等條件下優先選擇對方作為金融業務的主要合作方，濰坊農商行寒亭支行為對方提供賬戶開立、資金結算和信貸支持等金融服務。

再比如，江蘇省常熟市供銷合作社與常熟農商行進行黨建共建，并簽約戰略合作。雙方約定將推進在農產品產銷對接、金融信貸服務、黨組織融聯共建上有效聯系、深入互動，實現共同發展，共同推動鄉村振興和農業農村現代化。同時，常熟農商行在農資產品上與供銷社實現聯動，供銷系統農產品入駐“常銀生活”計劃，虞盛大米、勤川菜籽油、金唐市水產、長虹大閘蟹等數十種供銷系統品牌農副產品入駐“常銀生活”，為農戶提供更多更優質的線上宣傳銷售渠道。

此外，部分農商行與供銷社的合作中在金融信貸領域也有涉及。

如嘉禾農商行通過推出“福祥·供銷社員卡”，強化對供銷社社員的金融信貸支持；創新信貸支持項目，強化對供銷社系統的產業發展金融信貸支持。向衛平提出，在供銷部門發展、供銷企業發展、供銷社社員發展以及農資、農化服務、農業產業發展等方面創新信貸支持項目，同時根據農產品收購季節、春耕前農資采購等不同資金需求，制定具體措施，提供相應金融服務。

在重慶農商行與供銷社、農民合作社的具體合作中，重慶農商行可為重慶市供銷合作總社提供優惠利率涉農信貸資金，支持該社及其所屬公司推廣農民專業合作社小額貸款業務和涉農融資擔保業務等。

對于“三社”融合將對農商行傳統的業務方式和業務手段會帶來哪些改變等問題，何婧認為，第一，“三社”融合有助于提升金融服務能力。農村金融服務難推進的重要原因是信息不對稱嚴重。在“三社”融合的過程中，通過資金結算、渠道融合、業務互通和信息共享等方式，農商行能夠增進對供銷社、農民專業合作社的生產和經營情況了解，本地政務系統的加入更能豐富數據信息來源，最終降低金融服務的信息不對稱，強化金融服務能力，降低了信貸風險，拓展金融服務廣度和深度。第二，“三社”融合有助于場景金融的開展。“三社”融合將農業生產、銷售和信貸環節深入融合，依托具體的生產和經營場景，將金融服務融入農業生態體系，提供全流程的金融服務。第三，“三社”融合有助于創新平臺服務能力，形成平臺聯動優勢。農民專業合作社是農業新型經營主體的重要組成部分，主要專注農業生產，供銷社在銷售平臺方面具有較強優勢。“三社”融合可將生產端、銷售端的各類數據有效整合，供銷社的農特產品生產銷售平臺可與農商行線上金融服務平臺有效對接，實現農村電商與農村金融服務的合二為一，提升對農業經營主體的綜合服務水平。